Inconvénients de la vente d'une maison avec financement par le propriétaire – panneau a vendre appartement

Si vous souhaitez vendre votre maison – et en particulier si les transactions ont échoué parce que les acheteurs ne peuvent obtenir un prêt traditionnel – le financement du propriétaire peut être séduisant. Au lieu d'attendre qu'un acheteur soit approuvé par une banque, vous devenez vous-même la banque. Vous venez de recueillir un chèque chaque mois jusqu'à ce que l'acheteur soit payé. Cela semble simple, jusqu'à ce que vous pensiez à tout ce qui peut mal se passer.

La longue attente

Vendez votre maison à un acheteur qui finance normalement, et obtenez un chèque du montant total du prix de vente. Toutefois, lorsque vous vendez avec un financement par le propriétaire, l'acheteur vous paye avec le temps, ce qui signifie que vous ne verrez pas le montant intégral avant plusieurs années. Obtenir un acompte considérable de la part de l'acheteur peut avoir un effet désavantageux, même si un acheteur qui ne peut obtenir un prêt hypothécaire traditionnel pourrait ne pas disposer de beaucoup de liquidités. Pour raccourcir la période de paiement, le site Web d'information juridique Nolo note que de nombreuses opérations de financement par le propriétaire prévoient que le gros du prêt viendra à échéance sous forme de "paiement forfaitaire" environ cinq ans plus tard. À ce moment-là, l’acheteur aura construit l’équité dans la maison et pourra peut-être prétendre à un prêt hypothécaire ordinaire.

Le chèque peut ne pas être dans le courrier

Lorsque les emprunteurs manquent des paiements, les banques disposent de services de recouvrement qui leur permettent de passer des appels téléphoniques et de faire du porte-à-porte pour tenter de retrouver l'argent. Comprenez que si vous fournissez un financement au vendeur, cela devient votre responsabilité. Si le pire venait à se produire et que l'acheteur cessait de payer en totalité, il vous appartiendrait également de saisir. Cela prend du temps et coûte cher. "Mortgage News Daily" indique que les coûts d'une forclusion pour un prêteur – ce qui, dans le cas du financement par le propriétaire, est votre cas – peuvent atteindre des dizaines de milliers de dollars. Cela inclut non seulement la perte de revenu des versements hypothécaires que l'acheteur ne fait pas, mais également les frais de justice et le simple fait qu'une propriété saisie puisse perdre de la valeur. Le risque de verrouillage est une autre raison pour laquelle il est judicieux d'essayer d'obtenir un acompte substantiel; les emprunteurs sont moins susceptibles de faire défaut si leur propre argent est versé dans une maison.

Les devoirs

Les conséquences du non-paiement font qu'il est essentiel que vous fassiez vos devoirs sur l'acheteur potentiel. Lorsque vous demandez une hypothèque classique, le prêteur examine votre dossier de crédit, vérifie peut-être vos antécédents criminels et vérifie votre emploi, vos revenus et vos avoirs. Avant de proposer de financer la vente de votre propre maison, vous devrez vérifier l'acheteur de la même manière. Demandez-vous si c'est quelque chose que vous voulez faire et si vous vous sentez qualifié pour le faire. Par exemple, à quoi ressemble un "mauvais" dossier de crédit? Bien sûr, vous pouvez ignorer cette tâche désagréable – mais rappelez-vous que si vous envisagez de financer le propriétaire, cela signifie généralement que l'acheteur ne peut pas obtenir un prêt bancaire régulier, ou ne cherche pas. Tu devrais savoir pourquoi.

Le mal de tête en cours

La maison que vous vendez n'est plus "la vôtre". Mais tant que l'acheteur vous doit encore de l'argent, tant qu'il est possible que vous deviez reprendre la maison, vous avez un intérêt financier dans la maison. C’est pourquoi les prêteurs traditionnels s’efforcent de s’assurer que la maison est assurée, que les impôts fonciers sont payés et que la maison est bien entretenue. Vous aurez besoin de rester sur ces choses, aussi. Si l'assurance échoit et que la maison brûle, l'acheteur peut s'en aller, et vous vous retrouvez sans la maison ni l'argent. Si les taxes foncières restent impayées, le gouvernement local peut placer un privilège sur la maison, ce qui donne au gouvernement une première revendication sur la propriété – y compris le droit de la saisir et de la vendre pour obtenir l'argent de la taxe. Et une maison qui tombe en ruine perdra généralement de la valeur.

A propos de l'auteur

Cam Merritt est un écrivain et éditeur spécialisé dans les domaines des affaires, des finances personnelles et du design d'intérieur. Il a contribué aux publications USA Today, The Des Moines Register et Better Homes and Gardens. Merritt est diplômé en journalisme de l’Université Drake et poursuit des études de maîtrise en administration des affaires à l’Université de l’Iowa.

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