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Nous vivons à une époque précaire. Avec l'endettement des ménages à un niveau sans précédent, un lieu de travail en évolution et une économie fluctuante, de nombreux propriétaires vivent à la limite. En règle générale, l’accès à la propriété moderne est fondé sur le crédit. Pour la plupart des gens, la banque ou le prêteur hypothécaire est propriétaire de la propriété jusqu’à ce que l’hypothèque soit entièrement remboursée au bout de 5 à 25 ans. C’est pourquoi il faut éviter de dépenser plus que les revenus, au point que les factures mensuelles restent impayées. Garder votre maison en dépend.

Mais joindre les deux bouts est parfois impossible, peu importe les efforts que vous déployez. Des problèmes financiers peuvent arriver aux personnes les plus consciencieuses et travaillantes. Et les propriétaires sont particulièrement vulnérables car ils ne sont pas toujours propriétaires de leur maison. Si les circonstances font en sorte que le verrouillage de votre maison vous semble une possibilité, vous pouvez quand même prendre des mesures pour préserver votre autorité et votre dignité et pour réduire les pertes. Agir est mieux, pour préserver son bien-être personnel et pour des raisons financières, que de simplement ne rien faire et de laisser le pire arriver à vous et à votre famille.

Voici quelques stratégies de base à considérer.

1. Appelez votre banque

La plus grande erreur que commettent les propriétaires en détresse est de ne rien faire. À tout le moins, ils devraient maintenir la communication avec les prêteurs - en particulier lorsque des problèmes surviennent. Des plans spéciaux peuvent parfois être mis en place pour compenser les versements hypothécaires manqués et rétablir le calendrier de remboursement. Le refinancement peut également être une possibilité. Surtout dans les États durement touchés par la crise du logement de 2009, de nombreuses formes d'assistance au refinancement sont disponibles.

Les pires scénarios peuvent souvent être évités ou au moins atténués par une communication et une négociation prudentes. Mais après 90 jours (ou moins) de paiements en retard et d'ignorance des appels ou des lettres d'une banque prêteuse ou d'un prestataire de services hypothécaires, les tribunaux peuvent être impliqués. Les options pour préserver l’accès à la propriété et protéger les investissements deviendront alors beaucoup plus limitées. Votre cote de crédit va également prendre un coup dur qui pourrait prendre des années à récupérer.

2. Liste de vos biens avec un agent et commencer une vente à découvert

Si vous possédez plus d'un bien ou si vous êtes résigné à la vente d'une maison afin de pouvoir procéder à une réinitialisation des difficultés financières, une vente rapide peut être facilitée.

Une vente à découvert est une situation dans laquelle le produit net de la vente de la propriété sera inférieur aux dettes garanties par des privilèges sur elle. Si tous les détenteurs de privilège acceptent d'accepter moins que le montant dû sur la dette, une vente de la propriété peut être réalisée. Cela peut être une option si vous n’avez pas accumulé d’équité significative dans votre maison. C’est une solution moins qu’idéale, car une vente à découvert donne rarement un prix juste - et cela peut avoir des incidences fiscales et / ou une incidence négative sur votre cote de crédit.

Une fois que vous avez décidé de vendre, il existe de nombreuses façons de faire passer le message rapidement et de susciter l’intérêt, même si un agent immobilier gère la vente pour vous. Générez des photos excellentes et précises de votre propriété et préparez-la pour la visualisation. Chargez votre annonce sur des sites Web immobiliers et des petites annonces locales. Partagez votre liste sous forme de lien sur des plateformes de médias sociaux telles que Facebook et visitez votre association d'investisseurs immobiliers locale pour voir si elle peut aider à générer un intérêt parmi leurs membres.

3. déclarer faillite

Le dépôt de bilan est une étape radicale qui devrait être considérée comme une dernière option. Mais cela peut aussi être la première étape de la reconstruction après que des événements catastrophiques vous aient laissé incapable de faire face à vos dettes. Assurez-vous de consulter un avocat, car la façon dont vous déclarez la faillite peut déterminer quels actifs (y compris votre domicile) sont exempts de saisie. Cela dépend beaucoup de la valeur nette de votre maison que vous avez accumulée, en plus d’autres facteurs. Les règles et les exemptions varient également d'un État à l'autre. Obtenez des conseils professionnels si vous estimez que la faillite est votre meilleure ou la seule option pour nettoyer votre ardoise de la dette tout en gardant un toit sur votre tête.

4. Obtenez un prêt d'urgence ou une avance sur salaire

Si vous pouvez voir la fin d'un revers financier temporaire et que votre incapacité actuelle de faire face à vos dettes a une date d'expiration claire, vous pouvez envisager un prêt d'urgence auprès d'un courtier financier indépendant ou d'un fournisseur d'avances sur salaire. N'oubliez pas que ce type de financement est généralement assorti de conditions pénalisantes, notamment de taux d'intérêt plus élevés et de délais de récupération stricts. Ils ne sont pas pour tout le monde. Mais utilisés avec précaution, ils peuvent aider à court terme.

Selon votre situation familiale, il peut être possible de demander à un membre de la famille ou à un ami proche de l’argent pour effectuer des versements hypothécaires mensuels et vous faire vivre une période difficile avec un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Mais encore une fois, soyez prudent. Vous ne voulez pas aliéner ou blesser quelqu'un qui vous est proche en ne le remboursant pas comme promis.

5. Demander un programme gouvernemental

Il existe divers programmes fédéraux et nationaux pour aider les propriétaires en détresse. Le Département du logement et du développement urbain propose un certain nombre de ressources en ligne pour ceux qui recherchent des informations et une assistance. Cela inclut un guide d’assistance hypothécaire et des conseils pour éviter la forclusion. Ils ont également des bureaux régionaux où des conseils et des avis d'experts sont disponibles.

6. Louez votre propriété et demandez un dépôt de garantie

À l’époque d’Airbnb et d’autres plates-formes de location de biens en ligne, le transfert temporaire vers un site à coût réduit (ou gratuit) tout en louant votre bien immobilier peut constituer une excellente solution à court terme. Pouvez-vous rester avec des amis ou en famille pour un loyer nul ou nominal? Si c'est une option ou si vous avez plus d'une propriété, envisagez de la réinstaller temporairement et d'inscrire votre maison à louer, en particulier si elle se trouve dans une zone idéale pour les professionnels (centre-ville), les navetteurs (à proximité des autoroutes d'accès ou des transports en commun), ou vacanciers (propriétés rurales, balnéaires ou proches des principales attractions).

La plupart des locataires potentiels s'attendent à un dépôt de garantie important et peuvent même s'attendre à payer la totalité du montant pour une location à court terme à l'avance. Rappelez-vous simplement que vous devrez éventuellement retourner leur dépôt. Quoi qu'il en soit, cherchez les locataires les plus fiables possibles. Faites preuve de diligence raisonnable en ce qui concerne la vérification des références, la préparation de votre maison pour la location, etc.

Même si vous sentez que vous êtes sur le point de tout perdre, y compris votre maison, vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer votre situation. C’est difficile de demander de l’aide et de prendre des décisions quand on est inquiet et peut-être honteux. Néanmoins, les choses peuvent ne pas être aussi sombres que vous l'imaginez. Obtenez de l'aide, faites des recherches et prenez les décisions difficiles. Ensuite, il est temps de reconstruire et d'aller de l'avant.

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