=> Quelle est la différence entre une vente à découvert et une forclusion? – Pancarte a vendre

Quelle est la différence entre une forclusion et une vente à découvert? Les forclusions et les ventes à découvert sont les deux options pour les propriétaires qui sont en retard sur les paiements hypothécaires, mais il est important de comprendre la différence entre ces deux processus.

Donc, si vous avez du mal à payer votre hypothèque et que vous ne savez pas quoi faire, permettez à cet apprêt sur les saisies par rapport aux ventes à découvert de vous redresser. Voici ce que sont ces choses, leurs avantages et leurs inconvénients, et comment savoir si une vente à découvert ou une forclusion est la meilleure option pour vous.

Qu'est-ce qu'une vente à découvert?

Une vente à découvert a lieu lorsqu'un propriétaire doit plus sur le solde hypothécaire que la valeur marchande ou le prix de vente du bien au moment où le propriétaire veut vendre. Pour une vente à découvert, le propriétaire demande essentiellement au prêteur hypothécaire (généralement une banque) d'accepter un montant inférieur au montant total de l'hypothèque. Par exemple, si le propriétaire vend la maison pour 250 000 dollars, mais que le solde du prêt hypothécaire restant est de 300 000 dollars, le vendeur manque essentiellement de 50 000 dollars pour rembourser le prêteur. C'est une vente à découvert.

Si le prêteur accepte les conditions de la vente à découvert, la dette sera réglée et l'emprunteur sera dégagé de tout autre passif une fois la vente à découvert clôturée, déclare Paola Martinsen avec Equity Real Estate à Murray, UT.

Comme pour les autres maisons à vendre, un agent de vente immobilière (généralement un spécialiste des ventes à découvert) listera une propriété en vente à découvert.

Pour le vendeur, une chose à surveiller est un jugement de déficience. Un jugement de carence est le cas où, après la fin d’une vente à découvert, le créancier hypothécaire cherche à recouvrer le "déficit" (l’argent qu’il a perdu lors de la vente de cette maison) au moyen d’une ordonnance du tribunal qui accorde un privilège au débiteur pour obtenir de l’argent supplémentaire. , un prêteur hypothécaire agit en tant que titulaire de privilège). Certains États interdisent cette pratique, mais vous devriez demander, juste pour ne pas vous laisser aveugler plus tard.

Qu'est-ce qu'une forclusion?

La forclusion est un processus légal qui survient lorsqu'un propriétaire (bien que "emprunteur" puisse être une expression plus appropriée du point de vue du prêteur) est incapable de rembourser son emprunt hypothécaire pendant une longue période.

Après trois à six mois de paiements hypothécaires manqués, un prêteur émettra un avis de défaut avec le bureau du registraire du comté. Cet avis indique à l'emprunteur qu'il risque la saisie du contrat et que, le cas échéant, le propriétaire actuel sera expulsé.

Après avoir reçu la notification de défaut, les emprunteurs peuvent essayer de régler leur dette auprès de leur prêteur, par le biais d’une vente à découvert ou du paiement du solde hypothécaire qu’ils doivent. Cette période est appelée pré-forclusion et peut durer de 30 à 120 jours après la réception de l’avis de défaut.

Si la dette n'est pas recouvrée, les prêteurs interviendront et saisiront la propriété. Pour exclure, ils organiseront une vente aux enchères afin de vendre la maison à un tiers. Les enchères de forclusion seront annoncées dans les journaux locaux et ont généralement lieu à la propriété ou au palais de justice local, a déclaré Cathy Baumbusch, un agent immobilier chez Re / Max Allegiance à Alexandria, en Virginie.

Si personne n'achète la maison aux enchères, le prêteur en devient le propriétaire et il est considéré comme une propriété appartenant à une banque ou à une propriété REO (propriété immobilière).

Une autre option pour éviter la forclusion consiste à faire un acte tenant lieu de forclusion. Un acte tenant lieu de forclusion est une transaction par laquelle un propriétaire transfère le titre du bien ou la propriété du bien au prêteur en échange de la libération de son emprunt, libre et dégagée.

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Quelle est la différence entre une vente à découvert et une forclusion?

La vente à découvert et la forclusion sont similaires en ce qu’elles sont toutes les deux des options financières pour les personnes qui possèdent une maison mais se trouvent dans une situation de détresse financière. Les deux ont également un impact négatif sur votre déclaration de revenus, votre pointage de crédit et votre rapport de crédit, ainsi que sur les perspectives d’obtention d’un prêt.

Mais les ventes à découvert et les saisies diffèrent grandement dans le processus. Une transaction de vente à découvert se produit lorsque les prêteurs hypothécaires autorisent l'emprunteur à vendre la maison à un prix inférieur au montant dû sur l'hypothèque. Le processus de forclusion se produit lorsque les prêteurs reprennent possession de la maison, souvent contre la volonté de leur propriétaire.

Le calendrier diffère également: les ventes à découvert peuvent prendre jusqu'à un an, alors que les saisies se font généralement beaucoup plus rapidement, car les prêteurs sont déterminés à recouvrer les sommes qui leur sont dues.

En outre, une vente à découvert est beaucoup moins dommageable pour votre pointage de crédit que la forclusion. En fait, les personnes qui passent par le processus de vente à découvert peuvent généralement acheter une autre maison sans attendre, même si obtenir une deuxième hypothèque pourrait être plus difficile. La forclusion, en revanche, restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Vous devrez également attendre cinq ans pour acheter une autre maison.

Si payer votre hypothèque est devenu un véritable défi, la solution la plus intelligente est de parler à votre prêteur pour discuter de vos options. Les chances sont, votre prêteur sera en mesure d'offrir le meilleur plan d'action basé sur votre situation unique et les lois en vigueur dans votre état.

Comment les ventes à découvert et les saisies fonctionnent pour les acheteurs

Les ventes à découvert peuvent être une bonne affaire pour les chasseurs de bonnes affaires, mais l'achat d'une vente à découvert peut être un casse-tête.

"Je ne recommanderais pas l'achat d'une vente à découvert pour les premiers acheteurs, qui pourraient être frustrés par la paperasserie supplémentaire et les longues attentes", déclare-t-elle. Marlene Waterhouse, propriétaire de Short Sale Solutions.

La vente à découvert prend en moyenne entre 90 et 120 jours, et parfois même plus longtemps. Pourquoi? Les prêteurs hypothécaires n'approuvent souvent pas la vente sans que les acheteurs acceptent ses exigences, telles que le paiement de nombreux frais supplémentaires tels que les réparations, les virements électroniques et les frais de clôture. Ce sont tous les coûts que le vendeur devrait normalement assumer, mais dans une vente à découvert, la banque est bloquée avec la facture. Par conséquent, pour réduire ses coûts, la banque peut tenter de négocier ces coûts avec l'acheteur.

Hormis l'implication de la banque, une vente à découvert se déroulera comme les autres ventes. Les acheteurs peuvent obtenir une hypothèque et avoir la possibilité de demander une inspection.

Les ventes de forclusion, cependant, sont différentes. D'une part, les propriétés de forclusion peuvent être achetées uniquement en espèces; aucun prêt traditionnel ne sera consenti pour une forclusion.

Bien qu'une forclusion puisse être une très bonne affaire pour les acheteurs de maison (en particulier les saisies qui ont été reprises par la Federal National Mortgage Association, mieux connue sous le nom de Fannie Mae), elles comportent aussi certains risques, dit Baumbusch.

«N'oubliez pas qu'une maison saisie vendue au palais de justice est achetée sans garantie ni vue», ajoute-t-elle.

Cela signifie que vous ne pourrez pas faire inspecter une maison saisie pour déceler des problèmes structurels, de la moisissure, des infestations ou d'autres problèmes avec la maison. Vous assumerez également tous les privilèges pouvant être liés à la propriété.

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