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Une propriété à vivre est probablement l'élément le plus précieux que vous achèterez. Selon l’indice britannique des prix du logement, les ventes au comptant représentent entre 30% et 40% des transactions au niveau britannique.

Sauf si vous avez la chance d'avoir tout le montant en banque, vous devrez emprunter une somme d'argent substantielle pour acheter votre maison. Ce guide pratique de OnTheMarket.com vous aidera à prendre les dispositions financières nécessaires.

1. Financement de l'achat

La plupart des acheteurs devront souscrire un emprunt à long terme sous forme d’hypothèque, qui peut être obtenue principalement par l’intermédiaire de sociétés de crédit immobilier et de banques. Le prêteur prélève des intérêts sur le prêt, qui, avec la somme empruntée (le principal), est remboursé au fil du temps. Le choix de régimes hypothécaires est très large et le marché est très concurrentiel. Il change constamment et la gamme d'options peut être très déroutante. Bien que vous puissiez choisir de faire toutes les recherches vous-même, rien ne remplace la possibilité de parler à un conseiller financier qualifié.

2. Quel conseiller financier?

Certains conseillers financiers ne donnent des conseils que sur un nombre limité de prêteurs (conseillers restreints) et peuvent donner des conseils impartiaux sur toute une gamme de produits financiers de tous les différents prêteurs (conseillers financiers indépendants ou ACI). La plupart des banques et des sociétés de construction auront des conseillers restreints, mais certaines peuvent avoir des ACI. De nombreux agents immobiliers sont en mesure de recommander un conseiller financier. Les premiers conseils peuvent être donnés gratuitement et le conseiller doit vous informer des coûts à l’avance. Certains factureront des frais pour l'établissement de l'hypothèque tandis que d'autres seront à la charge du prêteur. Ne soyez pas rebutés si des frais sont facturés. Cela peut parfois signifier que des offres ne sont pas proposées par d’autres conseillers. Dans les deux cas, tous les conseillers doivent vous donner des conseils impartiaux et doivent être enregistrés auprès de la Financial Conduct Authority.

3. Combien pouvez-vous emprunter pour une hypothèque?

De nombreux facteurs influent sur le montant que vous pouvez emprunter et, même s'il existe un grand nombre de calculatrices en ligne, elles donnent rarement une réponse absolue à la question. Tout dépend de votre situation personnelle et de la propriété que vous souhaitez acheter. En guise de guide, songez au maximum des emprunts, soit environ quatre fois votre salaire annuel. Nous soulignons qu'il s'agit d'un multiplicateur très général et vous ne devriez pas être surpris si le montant réel est différent.

4. Que pouvez-vous vous permettre de rembourser?

Une hypothèque est un engagement sérieux et à long terme que vous rembourserez tous les mois pendant plusieurs années. Lorsque vous soumettez une demande de prêt hypothécaire à un prêteur, celui-ci vous posera des questions détaillées sur vos revenus, votre épargne et vos dépenses, afin de vous assurer que leur argent est en sécurité et que vous êtes en mesure de faire les remboursements mensuels. Faites une liste maintenant de toutes vos dépenses mensuelles. Incluez tous les éléments, tels que téléphone portable, abonnement à un gymnase, coûts en carburant, garde d'enfants, nourriture et boissons, rencontres sociales, achats de vêtements, etc. En outre, définissez toutes les économies et les dettes que vous avez. En plus d'évaluer votre situation financière en détail, un prêteur potentiel examinera également de très près votre cote de crédit. Même quelque chose d'aussi anodin qu'un paiement par carte de crédit oublié il y a quelques mois peut signifier qu'ils ne vous considéreront pas comme une hypothèque. Si vous n'êtes pas sûr de la qualité de votre score, vérifiez par l'intermédiaire d'une des sociétés d'évaluation du crédit telles qu'Equifax.

5. Le dépôt

Il était assez courant d'emprunter 100% du prix d'achat d'une propriété, mais depuis le krach financier de 2008, cette option n'est plus largement disponible pour la plupart des gens. Il est très peu probable que vous puissiez emprunter plus de 95% du prix d'achat. Vous aurez donc besoin d'au moins 5% d'économies pour combler la différence. Le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire dépend du pourcentage du prix d'achat que vous empruntez: plus vous pouvez déposer de dépôt, plus le taux d'intérêt est bas. Prévoyez au moins un dépôt de 10%, car cela vous donnera un plus large éventail d’hypothèques à taux plus bas. Pour bénéficier des taux d’intérêt les plus bas possibles, vous aurez besoin d’un dépôt minimum de 40%.

6. Quel type d'hypothèque?

Il existe plusieurs types d'hypothèques. Un prêt hypothécaire à taux variable standard (SVR) a un taux d'intérêt fixé par le prêteur et il peut augmenter ou diminuer pendant la durée de l'hypothèque. Une hypothèque de suivi suivra l’évolution du taux de base de la banque fixé par la Banque d’Angleterre. Une hypothèque à taux fixe, le choix le plus populaire dans l'environnement actuel, aura un taux d'intérêt fixe pour une certaine période, généralement entre deux et dix ans. Le taux que vous payez ne changera pas au cours de la période et, une fois celui-ci expiré, votre prêt hypothécaire redeviendra un taux variable standard. Il est important de vous assurer que vous pourrez poursuivre vos paiements mensuels si les taux d’intérêt augmentent considérablement par rapport à votre taux de départ. Il existe également des prêts hypothécaires sans intérêt, mais ceux-ci sont destinés à des circonstances spécifiques et ne conviennent généralement pas aux acheteurs propriétaires occupants. Votre conseiller financier vous guidera vers le type d'hypothèque le mieux adapté à vos besoins.

7. Régime gouvernemental - Aide à l'achat d'un prêt hypothécaire

Pour le moment, le gouvernement aide les acheteurs via le système d’aide à l’achat. Il vient en deux parties. La première partie vise à aider les acheteurs qui n’ont pas beaucoup d’argent à déposer. Il offre un prêt sans intérêt d’une durée de cinq ans jusqu’à 20% de la valeur d’un bien immobilier. Après cinq ans, un faible taux d’intérêt commence à s’appliquer et le prêt est remboursé lorsque le bien est vendu. La deuxième partie du programme offre aux banques et aux sociétés de construction une garantie contre les pertes pouvant aller jusqu’à 20% de la valeur d’un bien, dans la mesure où l’acheteur verse au moins un dépôt de garantie de 5%. Votre conseiller financier sera en mesure de vous fournir des informations détaillées.

8. Commencez le processus maintenant

Il faut du temps pour présenter une demande à un prêteur, puis le processus de demande lui-même peut prendre plusieurs semaines. Il est vraiment important que lorsque vous communiquez avec des agents immobiliers et que vous examiniez des propriétés, vous ayez une idée précise de votre capacité financière à effectuer un achat. Idéalement, vous aurez obtenu un accord de principe (ou «AIP») d’un prêteur car cela confirme à quel point il est disposé à vous prêter sur une propriété appropriée. Armé de ce document, vous serez en bonne position pour commencer votre recherche de propriété. Les agents immobiliers prendront votre demande au sérieux, car ils verront que vous êtes en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire et que vous serez en avance sur les acheteurs moins bien préparés lorsque vous découvrirez la maison de vos rêves.

Le contenu fourni par OnTheMarket.com est uniquement à des fins d'information. Des conseils indépendants et professionnels doivent être pris avant d’acheter, de vendre, de louer ou de louer une propriété, ou d’acheter des produits financiers.

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